小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕台中小額借款人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，雲林二胎房貸利率而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格小額借款利息執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
保養皮膚怎麼做？除了塗抹瓶瓶罐罐的保養品外，用「吃」也可以讓皮膚變好！資深營養師袁毓瑩提醒，皮膚每日受到陽光、保養品、空污、壓力等重重傷害，除了做好防曬工作外，建議亦可從飲食中補充皮膚所需養份，以提高皮膚的保護力。跟著健談圖文認識保養肌膚的5大關鍵營養素。
有助保養皮膚的營養成分包括：
1. 維生素C
維生素C是合成膠原蛋白的重要營養成份，亦具有抗氧化的功效，攝取足量的維生素C可幫助肌膚維持明亮、彈性、不易老化。各類蔬果都含有維生素C，如芭樂、奇異果、小番茄等都是很好的選擇，如果無法攝取足夠的蔬果，可以考慮以維生素C發泡錠、錠劑來補充。
2. 維生素E
維生素E具有強大的抗氧化效果，可清除自由基、延緩老化程度。天然食材中的堅果、小麥胚芽都含有豐富的維生素E，建議可將日常飲食的白米改為全穀類，並每日多吃一小把堅果，都有助補充身體所需。
3. 大豆異黃酮
黃豆中含有的大豆異黃酮具有類雌激素的作用，有助調節女性更年期不適，且亦具有抗氧化功能，保護皮膚遠離紫外線的傷害。建議可多攝取黃豆與其製品，亦可評估以保健食品補充身體所需。
4. 類胡蘿蔔素
適量攝取類胡蘿蔔可幫助皮膚抵抗紫外線傷害，延緩曬傷與皮膚病變；常見的食材包括胡蘿蔔、木瓜、地瓜、南瓜、芒果等橘黃色蔬果。此外，在蝦蟹、鮭魚中含有的「蝦紅素」也被視為是保養皮膚的營養成分之一；而蝦紅素也屬類胡蘿蔔素的一種，具有強大的抗氧化力，持續補充有助提升皮膚含水量、彈性，減緩皺紋，以維護皮膚的健康狀況。
5. 兒茶素
兒茶素也是很好的抗氧化成份之一，可延緩皮膚老化、受損、減緩因紫外線對皮膚的傷害，對於預防皮膚癌亦有助益。飲用綠茶即可攝取到兒茶素，但建議以自行沖泡為佳喔！
皮膚保健營養相關問題，建議諮詢「皮膚科、藥師、營養師」
專家諮詢：資深營養師 袁毓瑩
延伸閱讀
■ 皮膚出油與清潔
（中央社卡拉卡斯29日綜合外電報導）委內瑞拉總統馬杜洛（Nicolas Maduro）執意於明天舉行投票選出新機構：負責改革憲法的「制憲議會」，此舉已經引發國內致命流血衝突並招致國際非難。
這個新機構是什麼？為什麼馬杜洛這麼想要它？反對派又為何如此憤怒？法新社整理出下列重點。
●什麼是制憲議會？
制憲議會將由545名選出的代表組成，其中364人將來自各市選區（除了各州首府2名、首都卡拉卡斯7名外，每市各派一名）。
此舉可能有利鄉下地區，馬杜洛在此擁有較高支持度。
另外181名制憲議會成員將來自工會、民間社會團體、商業團體和原住民社群，工會是馬杜洛另一大支持急需用錢怎麼辦來源。
制憲議會將負責修改馬杜洛導師、已故前總統查維斯（Hugo Chavez）在位時通過的憲法。
然而，議會也將擁有權力改變法律，並解散反對派掌控的立法機關國民議會（National Assembly）。
馬杜洛曾承諾，新的憲法出爐後會交付委國人民公決。
●為什麼馬杜洛想要制憲議會？
馬杜洛指出，制憲議會將賦予人民權力，在獲美國支持顛覆他所領導的社會主義政府的右翼「政變」陰謀中，幫助委國倖免於難。
但他尚未解釋目前憲法中哪些內容應該改變，也沒指出終結委國政治和經濟危機的具體改革計畫。
馬杜洛反對者懷疑成立制憲議會的目的在於透過在制憲議會中塞入支持者，來跟銀行貸款強化他掌權的力量。
其中一名想進入制憲議會的人是馬杜洛妻子佛羅雷斯（Cilia Flores）。
●為什麼會有反對聲浪？
多數委國人民並不想要制憲議會。根據民調機構Datanalisis，70%的民眾反對成立制憲議會。
反對派於7月16日舉辦非正式公投這天，2000萬選民中有高達1/3的人出面投票反對明天將為制憲議會舉行的選舉。
根據專家馬蒂內茲（Eugenio Martinez）分析，反對派聯盟「民主團結平台」（Democratic UnityRoundtable）號召各界拒絕投票，但這意味唯一投票的人將會是馬杜洛的支持者。
評論家表示，制憲議會和新憲法相關程序會推遲早該舉行的地區和地方選舉，甚至可能影響預計於2018年底舉行的總統大選，不得民心的馬杜洛勢必會在總統大選中落敗。
美國和其他國際勢力已紛紛呼籲馬杜洛放棄這項計畫，尊重選舉日程。（譯者：中央社李佩珊）1060730
新頭殼newtalk
台中市北區國民運動中心今（1）日開幕，有全台首創符合國際標準的「一館三池」水上運動設施，將成為2019東亞青年運動會的比賽場館。
台中市長林佳龍表示，這座運動中心是全市第2座，不僅有優質設施，更獲公共工程「金質獎」優等肯定，感謝各界協力推動，為市民打造平價好去處，也讓台中持續朝運動城市藍圖前進。
北區國民運動中心在試營運期間，開放民眾採當日預約制免費入館使用場地設施，並推出活力有氧、入門飛輪、雕塑瑜珈等多項運動體驗課程，許多人爭相體驗，今天正式開幕也吸引大批人潮。
林佳龍表示，這裡有符合國際標準的「一館三池」競賽池、跳水池及訓練池，未來將作為2019東亞青年運動會比賽場地，同時也提升綠建築及智慧建築等級，以讓台中市真正成為運動城市的高標準，挹注資源打造，獲公共工程「金質獎」優等肯定。
教育部體育署林副署長表示，很高興代表體育署參加開幕盛會，感謝市府團隊對體育運動的投入及用心。以台北市而言，一座運動中心每年約80萬使用人次，較大型的場館甚至超過100萬人次；而北區國民運動中心樓地板面積廣大，預期使用人次可觀，鼓勵市民善加運用，也預祝2019東亞青年運動會圓滿成功，體育署將全力支持。
立委盧秀燕表示，市政建設一棒接一棒，感謝前市府及中央，以及林市長及市府團隊用心投入，要求各方面都做得更好，打造出這座多功能優質運動場館。
運動局表示，北區國民運動中心位於崇德路一段55號，為地上3層加頂樓、地下3層的室內多功能綜合運動場館，外觀以立面波浪狀設計，並榮獲公共工程金質獎優等肯定，館內有室內溫水游泳池、體適能中心、韻律教室、飛輪教室、桌球室、TRX訓練室、羽球場、綜合球場等運動設施。
關於交通方式，民眾車輛可停放於鄰近中正公園地下停車場，步行距離10分鐘內；美德街並有機車停車位。相關資訊可上臉書粉絲專頁( )查詢或電洽04-22356555。
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡新竹二胎房貸單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
急需一筆錢1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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